Juros Sobre Juros NÃO é o Principal para Você

juros sobre juros

Isso mesmo. Pra quem está começando, essa é a verdade que ninguém conta. A grande maioria das pessoas que iniciam sua vida financeira se preocupa demais em onde conseguir as melhores rentabilidades, onde conseguir as maiores taxas de retorno, e acabam por esquecer o fator mais importante do início da jornada.

O que é mais importante então, para os iniciantes, do que o juros sobre juros que ouvimos na televisão, que escutamos grandes investidores comentando? É o que eu chamo de Poupar sobre Poupar. Para fazer a introdução deste termo, vou começar fazendo uma pergunta. Se for para escolher entre as duas situações a seguir:

  • Depositar R$ 1.700,00 na poupança, rendendo 0,5% ao mês, e não mexer durante 2 anos ou;
  • Investir R$ 80,00 todos os meses durante dois anos também na poupança, rendendo os mesmo 0,5% ao mês.

Numa resposta rápida, qual escolheria?

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Se escolher a primeira opção, você estará perdendo dinheiro. Ao final dos dois anos, pela primeira opção, terá um valor final de R$ 1.916,17. Já pela segunda opção você terá R$ 2.034,56.

Essa pergunta é apenas para ver se o seu sentido de Poupar sobre Poupar está aguçado. É incrível como o ditado “de grão em grão a galinha enche o papo” faz sentido nos investimentos. Por isso que para quem está começando, antes de pensar no juros sobre juros pense em economizar mensalmente uma quantia para os seus investimentos.

Realmente não é fácil conseguir guardar uma quantia mensal do seu salário para investimentos, mas é preciso. Tente sempre guardar algo perto de 15% do que você ganha mensalmente. Para quem quer começar do zero, é o único jeito de conseguir acumular capital para o futuro.

Uma dica preciosa é considerar esses 15% como uma dívida sua. Mais que isso, é a dívida mais importante que você tem que pagar! Desde quando uma prestação de um bem que você comprou é mais importante que o futuro seu e da sua família?! Planeje seus gastos e elabore um orçamento mensal ( planilha para download aqui) considerando que a primeira despesa que você terá é consigo mesmo. Reformule a forma de pensar sobre seus gastos e consiga mais dicas de como conseguir se controlar financeiramente lendo este artigo.

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Aonde alocar estes valores mensais

Lembro que esta era uma das minhas maiores dúvidas quando comecei.

Ok, estou conseguindo economizar mensalmente uma quantia. Mas onde devo colocar este valor? Quero algo melhor que a poupança, afinal estou adquirindo conhecimento pra fugir da poupança! Vou procurar outra coisa.

É nesse ponto que muitos erram. Vamos utilizar como exemplo um caso muito comum, que muitos especialistas inclusive indicam para pessoas sem nem se dar conta.

Vamos utilizar um jovem chamado João, que está iniciando agora seus investimentos e tem um perfil muito arrojado e agressivo. Ele investe todo dinheiro em ações. Consegue todo mês juntar R$ 500,00 com a grana do estágio pra colocar nas ações. Como é esperto, tem uma conta numa corretora muito experiente no mercado pra conseguir as melhores dicas de onde investir. Todos os meses ele deposita R$ 500,00 na sua conta da correta e compra suas ações favoritas.

João consegue 1,5% ao mês com as suas ações. Algo surpreendente não é mesmo? Imagina 3 vezes mais que a poupança! Quem não gostaria de estar no lugar do João?

Essa é a história que ouvimos muito por aí. Mas ninguém conta toda a história. Esquecem de informar algo primordial. Os custos dessa alocação. O João todo mês precisa transferir seus recursos do seu banco comercial, onde recebe o salário, para a sua corretora. Além disso, a cada compra é cobrado o valor de corretagem, ou seja, todo mês é cobrada a corretagem do João.

Utilizando dados médios do mercado, uma transferência de um banco para outro custa perto dos R$ 7,00 e o custo da corretagem médio está perto de R$ 5,00. O João tem um gasto de R$ 12,00 por mês com essa transferência. Enquanto que seus 1,5% de R$ 500,00 rendem ao João R$ 7,50. Quer dizer que mesmo o João se esforçando todo mês para conseguir a incrível taxa de 1,5% ao mês, o João tem um resultado de -0,90% (calculando 7,5 – 12 / 500) mensais? Sim.

Isso ocorre pelo simples motivo de as transferências que o João precisa fazer custam 2,40% (calculando 12,00 de 500,00) do investimento que fez. Essa é uma questão muito importante quando for começar a fazer seus investimentos.

Quando começar a fazer a transferência?

Essa pergunta sempre tem que ser feita. Não existe um valor ideal. Eu pessoalmente acredito que o valor pago tem que ser menor que o rendimento esperado para o primeiro mês. O que isso quer dizer? Utilizando o caso do João, o rendimento do primeiro mês deveria render mais de R$ 12,00 para cobrir os custos da operação.

Quer dizer então que o João vai ter que correr atrás pra conseguir mais de 2,40% no mês? Não. O que deve ser feito é alterar o valor que ele irá transferir do banco para a corretora. O João consegue um rendimento de 1,5% ao mês e precisa cobrir R$12,00 no primeiro mês. Para descobrir o valor que ele deverá transferir, basta calcular a fórmula: = 12 / 0,015 (o percentual vai na forma numérica). Com isso chegamos ao resultado de R$ 800,00. Esse é o valor mínimo que o João deverá juntar para efetuar a transferência e comprar suas ações.

Portanto o João deve fazer a transferência de 2 em 2 meses. Acumulando R$ 1.000,00 em dois meses, João conseguirá juntar R$ 15,00 (1,5% de 1000,00) no primeiro mês e pagará o custo da operação, podendo começar a acumular de verdade.

Existe casos em que poderá demorar mais de 2 meses. Não tem problema. O valor pode ir sendo acumulado numa conta onde não há custo nenhum, como a poupança, onde em qualquer banco a abertura de uma conta é gratuita, assim como a transferência. Nestes casos a poupança é de grande ajuda.


 

Conclusão

Para quem está começando, ou até mesmo para quem não pode viver de renda ainda, procure se preocupar mais com o Poupar sobre Poupar do que o Juros sobre Juros. No longo prazo o efeito é muito maior, e você conseguirá sentir a diferença com antecedência.

Vale a pena lembrar que os 2 fatores são fundamentais, mas cada um tem a sua hora de se preocupar mais que o outro. Para alguém com patrimônio de alguns milhões de reais, ganhando conseguindo economizar mensalmente R$ 500,00 por exemplo, terá que se preocupar muito mais com o Juros sobre Juros, pois o dinheiro investido tem maior valor.

Não se esqueça de avaliar muito bem os custos das operações. É fundamental que não gaste mais que o primeiro rendimento com tarifas da operação, para que seja possível somar e acumular patrimônio desde o primeiro investimento.

Não respondi a uma pergunta que fiz neste post. Para onde ir depois da poupança? Será assuntos dos meus próximos posts. Não fique de fora!

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Consultor de Investimentos ANBIMA e Investidor Profissional, Matheus Lange possui a Certificação CEA, é pós-graduado em finanças e auta como Consultor Financeiro desde 2015. É apaixonado e atuante do mercado financeiro há mais de 10 anos.

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